回顧時會驚覺中國休閑零食行業已經演進了三十餘年，零食企業的發展軌跡也幾經更替。,雞肉薯片、魔芋吐司、膠原蛋白軟糖、海苔魚脆、蛋白棒、低卡奶昔、虎皮鳳爪、蛋黃酥、酸奶水果麥片……當代年輕人在吃上愈發講究。,不同於之前的大白兔奶糖、上好佳薯片，甚至連三隻松鼠、百草味、良品鋪子都隱隱“變老”。新品牌抓住新一代消費者想吃又怕胖的的心理，在無人區領域開闢全新的品類。,數據显示，自2010年起，我國休閑零食行業規模不斷擴大，至2020年我國休閑零食行業規模已達11200億元，預計2021年行業規模將達11562億元。,零食賽道品牌萬千，熱鬧非凡。回顧時會驚覺中國休閑零食行業已經演進了三十餘年，零食企業的發展軌跡也幾經更替。,而其背後折射的是中國消費趨勢的步步升級，以及零食企業因產品、渠道變革而發生的俯仰沉浮。,01 零食1.0時代：量大為王,中國第一代零食巨頭普遍興起於上世紀90年代，在千禧年最潮單曲“改革春風吹滿地”中成長起來的80、90后們，便是零食市場的初代擁躉。,當年制霸校園的，不是那個擁有全套乾脆面味兒水滸英雄卡的四眼王子，就是那個能在春遊時不經意間掏出Lonely God（浪味仙）的鋼牙少女。,而這些光怪陸離的零食包裝袋背後，正是彼時休閑食品界的兩大台資巨頭，統一和旺旺。,統一集團於1990年來到大陸市場，憑藉超前營銷，統一旗下的小當家、小浣熊等乾脆面產品在休閑食品界風行一時。,幾乎同時，旺旺集團開始在大陸建廠，經過幾年的產品和渠道摸索，就靠着浪味仙、旺旺仙貝、雪餅、旺仔牛奶等幾款零食爆品打下了國內市場的半壁江山，並於1996年登陸資本市場。,還有一家不容忽視的台企同期生徐福記。從1992年成立到1998年穩居國內糖果界頭把交椅，徐福記早已和中看不中吃的金幣巧克力、曾志偉的鴨子叫一般的笑聲逐漸融為一體。直到今天，80、90后們依然會在聽到過年BGM時條件反射一般浮現出它的音容笑貌。,百花齊放的時代，本土零食品牌也不遑多讓。,曾經在70年代被當作“國禮”送給時任美國總統尼克松，是大白兔奶糖最不屑於重複的一處閑筆。這個從1993年起便有“中國馳名商標”傍身的上海老牌糖廠，甚至一手擔負起了“反西方革命”的歷史使命。,喜之郎在1993年僅憑40萬元的原始積累就殺入了果凍產業，5年後即實現了領域垄斷。“喜之郎”、“水晶之戀”、“CICI果凍”等無一例外成為了當時果凍布丁行業的產品頭牌。,1998年，“棒棒冰”之父陳先保瞄準了盛行於老家安徽的瓜子生意，經由一番香料草藥水煮的新工藝調配，洽洽瓜子誕生了。披上一身紅色的牛皮紙包裝，洽洽從以散裝為主的同業中脫穎而出。,創立於1989年的福建達利則在21世紀初盼來了一個翻身的機會，彼時，達利推出了價格低於好麗友1/3的達利園蛋黃派，一舉衝擊了這家韓國食品企業在中國連續4年的銷量垄斷。隨後，達利又如法炮製出了可比克和好吃點兩款爆品，讓業務線遍及全國。,那是一個讓人神往的“大”時代――,“大單品+大生產+大渠道+大零售”的模式催生出這些1.0時代的“零食大王”，他們針對大眾需求和市場特點，着重研發少數的SKU商品，然後通過將其大規模量產，再藉助成千上萬的經銷商，最終將商品觸達到全國的消費者。,他們也是把營銷做得最早、最大也是最好的一批企業。當代流行的鬼畜廣告、明星代言、IP聯名、定製包裝無非都是當年的概念翻新。,作為中國零食市場的原教旨主義，豐厚的利潤和經驗沉積讓他們在身後長達20年都困在了榮光帶來的錯覺中。等到回過神來，才發現曾經那些不像樣的對手，已經在他們四周豎起了難以逾越的高牆。,02 零食2.0時代：品牌連鎖,2000年以後，已經積累了十餘年的“零食大王”們相繼在領域里挖到了第一桶金。,大白兔奶糖的營業額達到了6億人民幣、洽洽瓜子開啟了銷售額超過15億的高速增長、達利則直接邁入了100億俱樂部，並一舉躋身“中國民營企業500強”……,即便這些資深企業在財務表現上已經進入頭部行列，也遠不足以填滿中國既寬又深的零食市場，一些後來者逐漸嶄露頭角。,2002年，好想你不再局限於棗片產品，用紅棗醋飲、奇特香棗、紅棗人蔘茶等補全了“棗系零食”的細分版圖；2005年，從食品小作坊長起來的鹽津鋪子，正式踏上了漫長且辛苦的自研食品之路。,2004年，剛出道的香飄飄在速溶杯裝奶茶市場上幾無對手，一路向“環繞地球兩圈”的銷量目標高歌猛進；而2007年才創立的有友食品，也很快用一根泡椒鳳爪在垂直品類里奠定了自己的地位。,事實證明，雖然這些零食企業大致還是走了前輩們的老路，但這些專註做產品的追隨者後來都得到了資本市場的認可。而幾乎是同時，還有一種零食業的新模式正在悄然出現。,2001年，休閑食品連鎖品牌來伊份正式誕生，事實上兩年之前，它已經在上海擁有了第一家小店。,最初的來伊份主要經營當時還未興盛的炒貨生意，其中單品“蜜制核桃”的銷量尤其拔尖。或許是感念這帶有濃郁年代色彩的“核桃發家史”，來伊份上市之際直接把一頭馱着核桃的牛牽到了上交所門口。,後來隨着生意的不斷做大，來伊份的炒貨品類不斷增多，直至覆蓋了肉製品、豆製品、果乾果蔬、糖巧果凍、糕點、進口食品等零食全品類。,單從起步階段的發展思路來看，來伊份可謂是有意無意的啟發了當今不少零食新貴。學得最有模有樣的一個，便是楊紅春創立的良品鋪子。,2006年，剛從科龍電器辭職不久的楊紅春，拉上幾箇舊相識和從親戚朋友那借的60多萬，踏上了創業之路。初出茅廬的良品鋪子，不止是連鎖店鋪的經營模式，就連依靠乾果炒貨在同業里出圈的思路，都和來伊份如出一轍。,不過不同於來伊份在品類方面的後知后覺，良品鋪子一創立就動了“要把各地美味的零食匯聚在一家店鋪”的念頭；在擴張方面，良品鋪子對加盟店的寬容也有別於來伊份對直營店的執着。,於是，繼2006年在武漢開出第一家門店之後，一套“先豎樣板，再招加盟”的打法推動着良品鋪子的疾速擴張。從2007年的28家店、2008年的88家店，再到2012年的近千家店，良品鋪子單從店鋪規模來看，不輸先行7年的來伊份。,這樣顯眼的成績自然引來了資本關注。2010年12月，今日資本以5100萬元入股，共計獲得良品鋪子近30%的股份。,總體而言，相對於傳統零食企業從生產到銷售的大包大攬，以來伊份、良品鋪子為代表的休閑零食全品類連鎖店開闢了一種“輕資產運營”的思路。,生產方面，他們的產品由眾多代工廠代工，同時不執着於研發少數產品，而是力求承載盡可能齊全的零食SKU；銷售方面，這些企業依靠自建渠道，且多以中小型的街邊店鋪為主。,無論是生產端還是銷售端，都決定了連鎖品牌的競爭壁壘，在從產品研發能力轉向企業對供應商的管理能力。因此，與其說他們是善於營銷的品牌商，不如說他們是掌控力強大的零售商。,值得一提的是，良品鋪子和來伊份亦步亦趨的發展壯大，讓人很容易忘記當時夾在二者之間的百草味。,2003年生於來伊份隔壁的杭州，學着良品鋪子的樣子兢兢業業搞擴張的百草味，並沒能成為第三個2.0時代的模式樣本。2009年才勉強開出100家店的百草味，即因陷入擴張瓶頸而不得已在連鎖時代止步。,好在，百草味的成就並不在此。,03 零食3.0時代：全民線上,2012年是休閑零食行業的又一個分水嶺。,這一年，以旺旺、統一為代表的傳統食品巨頭，紛紛逼近市值的最高點，只是他們還不知道，這個即將到來的巔峰就是他們最後的榮耀。,因為就在這一年，零食業下半場的競爭形態雛形初現，而第一個成功的試水者就是在連鎖品牌時代不得志的百草味。,2010年底，遭遇擴張瓶頸的百草味在阿里巴巴的力邀下涉足線上，似乎是看到了互聯網的無限潛能，創始人蔡紅亮選擇完全拋棄線下、專心線上。,故而在2012年，當三隻松鼠和良品鋪子剛在線上起步的時候，百草味就已經斬獲了1.4億元的線上銷售額。,良品鋪子幾乎是零食連鎖零售店裡反應最快的。2012年，豪言要在全國開5000家門店的楊紅春攜良品鋪子觸網，陸續登陸天貓、京東、1號店等幾十個線上電商渠道。,事實證明，直到今天，良品鋪子依然只有2000多家線下店，但不妨礙線上業務每年給公司貢獻幾十億元的營收額。,當然，當年最引人注目的零食品牌還是號稱“第一家網生零食”的三隻松鼠，畢竟它的發跡帶着那個時候特有的故事性――模式顛覆和資本狂熱。,創始人章燎原是創業文章中喜聞樂見的那類商業天才，他早在2010年初就率先嗅到了電商B2C的機遇，並啟動了一個在網上賣山核桃的項目，這個叫“殼殼果”的網店僅用了1年就實現了2000萬元的銷售額。,而在章燎原“三年兩億”的銷售目標被所有“保守派”嘲笑后，他決定自立門戶。,2012年，“純線上+高端堅果+萌寵IP”的網生品牌三隻松鼠一經上線，就得到了執迷於捕捉風口的資本的青睞。當時還供職IDG的李豐和已經投了良品鋪子的徐新先後與章燎原接洽，先後奉上了共計超過2100萬美元的融資。,資本寵兒三隻松鼠也不負眾望，一舉在當年雙十一中斬獲了766萬元的銷售額，而這個数字在2016年直接突破了5個億。,至此，零食行業進入了以互聯網為主導的第三個時代。線上的繁榮給剛好成長為市場消費主力的80、90后們更豐富的選擇，也讓品牌商有了更多能力消化剩餘產能，以及更近距離的接觸消費者。,在這個線上當道、產品即營銷的階段，企業的核心競爭力變成了與互聯網的適配性。,因此，一開始就生長於斯的三隻松鼠和百草味，以及儘早謀求深度接入線上渠道的良品鋪子得以在這個時代脫穎而出、形成鼎足之勢。相較之下，依然倚重線下老路的旺旺們，無可避免的開始為錯過一個時代而買單。,2014年，旺旺、統一、康師傅的市值集體登頂，產業積累雖然保證了他們在財務上的體面，但也毫不留情的吹響了由盛轉衰的號角。,財報显示，康師傅和統一的飲品和方便面業務在2014年進入停滯期；洽洽食品和達利集團營收增速放緩，旺旺則在2014-2017連續四年陷入負增長，市值更是跌去了將近一半。,直到2017年，對“全渠道”的敬畏才在這些企業的組織架構層面顯現。只是那時，三隻松鼠、百草味和良品鋪子已然位列零食產業市場佔有率的前三甲，其中，百草味更是藉助好想你的收購案風光上市。,而1.0時代的他們，除了疲態盡顯的業績，還要遭受被當年成就他們的“小朋友們”淡忘的命運。,04 零食4.0時代：健康為王,在你糾結買三隻松鼠、百草味還是良品鋪子的時候，年輕的Z世代們，已經開始拋棄它們。,有數據显示，三隻松鼠、良品鋪子、百草味的市場佔率下滑，從2020年Q1的35%，下降到2021年Q1的23%。最近的第三季度財報显示，這三家零食屆的BAT業績紛紛出現下滑，並負面營銷頻出。,當零食進入“健康”4.0時代，年輕人到底在吃什麼？,元氣森林帶領食品飲料行業集體進入0糖0脂低卡時代；ffit8，一根蛋白棒一年賣出了一個億；王飽飽、歐扎克等麥片和wonderlab開啟了科學代餐；玻尿酸軟糖、buffX更是開啟了功能性食品的大門……,“以前的食品工業對現在的年輕人是有需求缺失的，在整個生活方式升級里，存在着重大機會。”ffit8創始人張光明對觀潮新消費（ID：TideSight）表示，“生活中的各種零食、飲料等，這些品類都可以用健康化的邏輯重新做一遍。年輕化的包裝、視覺和溝通語言重新去做營銷。”,在很多次的對話中，張光明都表示，ffit8想要做的是讓未來的年輕人吃的更健康，而非簡單的ffit8產品。於是，繼蛋白棒之後，益生菌蛋白粉、蛋白質代餐奶昔、蛋白質餅乾等等，「蛋白質」有了更多可能。,功能性食品、健康食品、健康零食是消費者帶着需求來主動尋求產品的市場，這也給行業帶來了迅速爆發的紅利。,具體來講，以“健康成分”為例，更高階的健康可以用三個加法和三個減法概括：,第一種加法，是現代痛點讓經典食補原料再成時尚，現代痛點加經典心智成分就成了新式養生法，如桂格五黑麥片；,第二種加法，是成分創新，食品是年輕人的“新保健”選擇。把零食功能化，或者功能零食化；,第三種加法，直擊細分人群痛點，成分添加讓成熟品類再獲新機。針對不同的人群，找到切入點，如兒童的生長需求，青壯年的美容美顏等等。,第一個減法，是減糖風。極簡配方，綠色代糖，科學代糖風口；,第二個減法，是精準控鹽。天然咸鮮，或稱為健康管理下一個風口；,第三個減法，是科學代餐，營養管理。代餐不等於減肥，還有很多其他功效和場景，如運動人群能量補充，上班族營養補充等。,國潮之下，新銳國貨層出不窮，老字號升級煥新，這背後代表着新潮流、新品質和新價值，是更多維度的情感、更多元的感官、更高階的健康。,仔細研究當下網紅產品會發現，它們的拼配不是過度獵奇，而是舊元素和諧碰撞下的新靈魂；網紅的新味與趨勢品類相遇是新爆品的靈感。,“新品牌最驚喜的區別是，這一代新品牌從上一代的側重銷量轉為更加註重品牌塑造。他們通常對營銷、產品研發與設計環節有着深刻的認識，熟練使用数字營銷工具，掌握與消費者溝通的技巧和方式。”阿里研究院新消費研究中心主任呂志彬曾表示。,消費者的口味和喜好已不再是單一維度的喜好，如今要滿足消費者必須要從五官開始滿足。,對食品生鮮來說好吃當然很重要，但也要更多顧及消費者的嗅覺、味覺、聽覺、視覺，甚至是觸覺感知。當下，消費者跟產品的互動和體驗，是全方位、多維立體的。,05 殊途同歸,從90年代至今30年時間，零食行業已經大體經歷了三輪模式創新，並開啟了第四輪更迭。時至今日，行業內格局基本成型的同時，新的挑戰也已然襲來。,1.0時代的零食大王們經歷了三年左右的調整反思，紛紛發力布局線上。,2014年，鹽津鋪子追隨互聯網潮流成立電商公司；2016年，好想你將線上零食新貴百草味納入麾下；2017年，旺旺在將重點轉移到了全渠道的深入布局。,除此之外，在國潮風行、營銷當道的3.0時代，向來擅長宣傳的初代巨頭無一例外開啟了情懷主題的新營銷道路。,於是，旺旺織起了毛衣，大白兔賣起了冰淇淋和香水，徐福記和頤和園聯名推出糕點禮盒，試圖撬開當代消費者封印已久的記憶和錢包。,目前來看，多元化戰略讓上述企業的財務數據略有起色，但“船大難掉頭”，在零食領域山頭林立、流量分化的今天，想要回歸當年的市值巔峰必將步履維艱。,2.0時代沒有及時轉型的來伊份雙管齊下，一手補欠下的線上作業，一手提升線下門店的購物體驗。,2018年，來伊份以較上年同期增長7.01%、營業總收入38.91億元的成績，緊隨良品鋪子成為零食行業市場佔有率第四的品牌。,不過僅僅1026.55萬元、同比大幅下滑89.87%的凈利潤還是讓這位後進生顯得力不從心。,3.0時代的“三巨頭”，也在快速發展期同時遭遇了線上滲透率的停滯和明裡暗裡的價格鬥爭，模式和產品的漸趨同質化一度模糊了其品牌辨識度。白熱化的賽道競爭迫使他們無一例外走上了集體轉型之路。,對純線上的三隻松鼠和百草味來說，轉投線下是獲取流量增量最實在的方法。,2018年末，三隻松鼠宣布將在2019年線下開150家店；專營線上的百草味則在時隔8年之後，重新依靠好想你的線下優勢拾起了實體店業務。,而原本就線上線下兩條腿走路的良品鋪子，則在線下已經擁有超過2000家門店的情況下繼續加快線下布局。,可以看出，雖然各家戰略、路徑各有不同，但全渠道、多元化、差異性卻成為了當下所有零食企業的生存共識。在產業環節越來越緊密、暢通的當下，傳統企業放下身段、網生企業回歸實體，所有參与者的發力核心，都在向消費者的本質需求回歸。,就行業機遇而言，1.0時代的市場窪地再也不會有了，3.0時代的底層輪動短期內或許也不會出現，零食領域進入一個相對穩定的產業時期。,就企業格局而言，良品鋪子、百草味、三隻松鼠都大而全，品類多，沒有特色的記憶點。各細分領域崛起的新品牌的產品更迎合當下年輕人的口味，不斷蠶食市場份額。,但即便如此，所有資本市場的頭部加起來，也不過只有百億級別。這意味着對還留在其中的玩家而言，能否做成、能做多大，全看企業能耐。,畢竟，中國的零食市場就像小孩子的零食口袋，永遠都有位置留給更好的後來者。,數據显示，自2010年起，我國休閑零食行業規模不斷擴大，至2020年我國休閑零食行業規模已達11200億元，預計2021年行業規模將達11562億元。,回顧時會驚覺中國休閑零食行業已經演進了三十餘年，零食企業的發展軌跡也幾經更替。,

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• January 6, 2022
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自2018年末上線，至2021年末關停，相互寶――規模最大的互助平台終結在了3周歲的時刻。而此番隨着相互寶的關停，網絡互助的狂飆突進時代正式宣告終結。,12月28日，相互寶發布公告表示，經過慎重思考和討論，將於2022年1月28日24時停止運行，之後將全力做好後續保障工作。事實上，今年6月就有傳聞稱，相互寶或於6月11日被關停，螞蟻集團當時向鈦媒體APP回應，“假消息”。,公告显示，自公告之日起，成員不再參与互助分攤，原定於公告日扣款的分攤金及2022年1月的兩期分攤金，全部由相互寶平台承擔。按照12月第二期公示的待分攤金額5.6億元估算，這部分相互寶三期互助金預計需承擔達到16億元。,其次，為了更好地保障相互寶成員權益，相互寶停止運行后，符合互助規則的患病成員仍可申請互助金：即醫院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內的患病成員，可於醫院初次確診之日起180天內（含180天）發起申請。審核通過的互助金全部由相互寶平台承擔，無需成員分攤。按照一個月的新增報案量，粗略預計平台需要再付出10億的互助金。,此外，相互寶提供了自主選擇是否轉投保險的方案，避免有需要的成員因為關停而保障中斷。從最新公示分攤的信息看，目前相互寶的成員規模近7500萬人，累計完成71期互助，救助超過17.9萬名患病成員。從產品頁面看，相互寶為轉保險的成員提供了三個月的免費期。即使7500萬成員里只有1000萬人選擇轉投保險，免費期成本也在4億左右。,由此估算， 相互寶此番關停，平台所需承擔的成本預計在30億左右。,據不完全統計，2021年已有美團互助、水滴互助、輕鬆互助、小米互助、360互助等10家互助平台陸續宣布關停。自2011年國內誕生首個網絡互助組織，迄今其在國內剛好走過10年曆程。網絡互助這一此前寄託着眾多行業人士良好預期的模式，終於在自身發展限制和監管壓力之下，暴露出難以克服的問題，徹底退出歷史舞台了。,相互寶商業模式存疑， 尚未實現盈虧平衡,2018年10月，信美相互、螞蟻金服聯合推出相互保，而非後來的“相互寶”。,此時的相互保是信美相互的一款互助保險產品。這款產品看似寬鬆的加入條件、極具吸引力的理賠以及非常簡便的操作方式，使其一經推出就引爆全網，短短一個月內參与人數就突破2000萬。,然而，相 互保很快就因為涉嫌使用未經報備的條款費率、誤導性宣傳等而被監管部門叫停。當年11月27日，信美相互撤出，“相互保”由此更名為“相互寶”，運作主體也轉為支付寶。 相互保是保險，而相互寶卻是一款網絡互助計劃。,但是這也並沒有影響其迅速擴張，一年時間，相互寶成員規模快速超過1億人。其中，近六成成員來自三線及以下城市。,但此後， 相互寶很快又遇到了兩大難題，分攤人數見頂甚至減少，分攤金額卻在迅速擴大，這兩方面相互影響、惡性循環。當年12月第一期，相互寶整體參与分攤人數為10332.16萬人，環比下滑-1.74％，首次出現較大程度的環比負增長。相互寶參与分攤人數連續兩期負增長，首次出現近2％的較大幅環比下滑。,天風非銀曾在去年末的研報中分析稱，自相互寶2018年末上線以來，其用戶規模的增長趨勢分為三個階段：,第一階段（2018.12-2019.12）：高速增長，參与分攤人數在2019年12月到達1億；,第二階段（2020.01-2020.07）：增長速度趨緩，每月分攤用戶數量的環比增速不足1%，整體規模保持在1.05億人左右；,第三階段（2020.07后）：用戶規模呈現下降趨勢，11月參与分攤人數達到1.06億人最高峰后環比增速出現負增長。,與之對應的是，相互寶分攤金額仍在持續上升。2020年以來，相互寶人均分攤持續提升，從2020年1月的人均分攤7.2元/月持續上升至11月的人均分攤10.8元/月，其中普通組每月人均分攤9.7元，老年組每月人均分攤41元。,天風非銀當時在研報中判斷，分攤金額的上升主要源於：1）參与分攤人數的增長趨勢出現停滯後人均分攤自然增長（賠付流程及信息公式具有一定滯后性）；2）逆向選擇風險開始出現。由於互助計劃前端審核寬鬆，因此無法選擇其他保險的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導致整體出險率增加、分攤金額上升，而分攤金額上升則導致更多健康人群選擇退出計劃，形成負循環。,據天風非銀研報分析， 網絡互助所產生的“劣幣驅逐良幣”問題，將主要從兩個方面影響平台的經營狀況：一是參与人群大幅下降，賠付案件數量上升將引起償付能力不足，進而影響平台的持續經營；二是平台參与人數下降，極大地增加了從自有互助平台向保險業務的引流難度，盈利模式將難以為繼。,換句話說，越是漲價，越是刺激人們退出（尤其是年輕的低風險人群），篩下了高風險人群，越髮帶來漲價――以筆者為例，2019年全年的分攤金融不到30元、2021年迅速增長到了152元。隨着大幅漲價，原先以便宜為核心優勢的相互寶，就失去了與一年期重疾險產品爭奪性價比的機會。,在這種情況下，相互寶更是難以實現盈利。 今年年初，相互寶曾對外發布運行報告，其中提到，“平台上線兩年至今，尚未實現盈虧平衡”。,監管承壓，網絡互助集體謝幕,嚴格來說，網絡互助既不屬於保險也不屬於慈善，並沒有明確的監管主體和監管標準。,2014年，國務院發文鼓勵保險業發展提速，明確提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。門檻較低的網絡互助一度成為最熱門的創業風口之一，大量草根創業者湧入其中，頂峰時期的網絡互助平台數量達到300家之多。其中，輕鬆、水滴也於2016年入場。,隨着網絡互助的瘋漲，非法沉澱資金、打保險擦邊球等亂象也開始頻發，引發監管關注，發聲最多的是原保監會和銀保監會。,2015年10月，原保監會首次在官網發布網絡互助的風險提示；2016年底，原保監會曾下發《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》，在這項通知中，保監會表示一些網絡互助平台出現違規宣傳和經營現象，甚至涉嫌變相或實際經營保險業務，並稱將整治網絡互助計劃形式非法保險業務。,為此，還為網絡互助劃定四條紅線：不能自稱保險，不能承諾剛性給付，不能宣稱由政府監管，不能非法沉澱資金池。 嚴監管下，近百家平台宣布解散或宣布退出，堅持者不足十家。,在網絡互助監管規範化下，2018開始引來互聯網巨頭登場。2018年10月，螞蟻、信美以團險切入，推出產品“相互保”，後來在爭議聲中改為相互寶。緊接着，蘇寧、京東、美團、360、小米等互聯網公司也紛紛跟進。,直到2020年，監管進一步收緊政策。當年9月份，銀保監會打擊非法金融活動局曾撰文提到，互聯網化使得非法商業保險活動傳播範圍更廣、速度更快、規制難度更大。相互寶、水滴互助等網絡互助平台會員數量龐大， 屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。,而在2021年1月美團關停網絡互助后，銀保監會相關負責人曾表示，我們覺得美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。下一步，我們還將對網絡公司做互助業務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況採取相應的措施。,2021年1月，銀保監會副主席肖遠企對外表示，我們將對網絡公司做互助業務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況採取相應的措施。4月，在銀保監會一季度銀行業保險業發展情況通氣會上，肖遠企表示，一方面要看到網絡互助的正面作用，另一方面也要看到其潛在的風險。肖遠企指出，網絡互助需規範化發展。“是慈善就歸於慈善 ，如果打着互助旗號從事金融業、保險業，就偏離了互助的本質，需要糾正。 所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’。”,長期得不到明確監管的代價是，產品的規則權與解釋權都集中在相互寶，其也曾因為對保障內容、健康要求等條款突然進行修改而飽受質疑。而如果其在保險般細緻的監管規則中運行，這一局面可能不會發生。,2021年以美團互助的關停開始，到相互寶――最後一個網絡互助停運，意味着網絡互助集體謝幕，終究還是沒有拿到這張“駕駛證”。,其次，為了更好地保障相互寶成員權益，相互寶停止運行后，符合互助規則的患病成員仍可申請互助金：即醫院初次確診時間在2022年1月28日24時之前且確診時在互助計劃內的患病成員，可於醫院初次確診之日起180天內（含180天）發起申請。審核通過的互助金全部由相互寶平台承擔，無需成員分攤。按照一個月的新增報案量，粗略預計平台需要再付出10億的互助金。,自2018年末上線，至2021年末關停，相互寶――規模最大的互助平台終結在了3周歲的時刻。而此番隨着相互寶的關停，網絡互助的狂飆突進時代正式宣告終結。,

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• December 31, 2021
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陪跑健身、陪玩遊戲、陪伴學習……隨着各種新興業態的發展，不少年輕人喜歡上了陪伴式服務。不過，在滿足心理需求的同時，這類服務往往因為缺少嚴格的標準和規範，容易出現糾紛和問題。近日，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網（wenjuan.com），對1535名受訪青年進行的一項調查显示，58.7%的受訪青年體驗過陪伴式服務。,56.3%的受訪青年覺得在陪伴式服務中容易遇到人設與實際不符的情況。58.4%的受訪青年建議明確服務內容和規範，58.2%的受訪青年建議加強對違規服務行為的懲處。,受訪青年中，00后佔17.5%，90后佔56.3%，80后佔26.1%。男性佔44.5%，女性佔55.5%。,58.7%受訪青年體驗過陪伴式服務，00后體驗過比例更高,正在讀研的李藝（化名），在考研期間加入過一個陪伴學習的線上自習室，大家可以同時學習，“現在很多App都有類似功能，加入的人可以一起自習”。,李藝覺得，如果是一個人學習，會有壓力或者學不進去，約同學去自習室，又很難湊時間。線上自習室可以根據自己的時間隨時進入。“大家在一起互相監督，學習會很安心投入”。,調查中，58.7%的受訪青年體驗過陪伴式服務。交互分析显示，00后受訪者體驗過的比例更高（65.1%），然後是90后（62.0%），最後是80后（47.4%）。,大學生李可（化名）在高三畢業那年，接觸到了線上陪伴服務。她在一款遊戲軟件上發現，除了可以進行線上趣味遊戲，還可以進入語音房間，很多年輕人都在裏面聊天。,後來上了大學，李可有過睡不着或壓力大的時候，就找了一些專門提供睡前聊天的服務。“有公眾號還有小程序，會有人在睡前給你講故事，也可以聊天”。李可說，有一次受了委屈心情不好，就找了一個陪自己聊天的人，“她陪我說了很多話，安慰了我很久，第二天早上還叫我起床。我覺得她人很好，差不多連着一周都選了她的服務，直到後來忙起來就沒再用過”。,在互聯網公司工作的90后陸桃（化名），用過陪跑健身和陪伴音頻節目。“可能我在使用這類服務時，會更多考慮實用性需要，而不僅為了新奇體驗或打發時間”。,陸桃說，雖然很多音頻節目都是提前錄製好的，在收聽時並不像直播那樣可以實時互動，但對自己來說也能起到陪伴作用。“經常在結束了一周工作后，窩在沙發里聽這些節目，很放鬆。如果有聊到感興趣的話題，比如對熱點現象的分析或影視劇評論等，我也會聽節目主播的觀點，對自己也有啟發”。,“像陪跑健身，更加具有實用性了。”陸桃告訴記者，陪跑員是朋友以前的健身教練，後來因為新冠肺炎疫情防控很多學員覺得去健身房不方便，就會找教練陪着在戶外跑步健身。,數據显示，遊戲陪玩（37.2%）、陪跑陪健身（34.8%）和陪聊（30.6%）是受訪青年體驗過比較多的陪伴式服務類型。其他還有：陪伴學習（26.0%）、陪伴式音頻節目（19.0%）和哄睡叫醒（16.4%）等。,58.4%受訪青年建議明確陪伴式服務內容和規範,李可回憶，自己第一次進入語音聊天室時，感覺有些人聽起來比自己還小。李可說，雖然在使用陪伴服務時沒遇到什麼問題，但還是有顧慮的，“像一些涉及到為異性提供服務的，可能會存在打擦邊球的問題。還有很多是需要花錢來買服務的，如何來保證消費者權益，還缺乏明確的渠道。比如對服務不滿意，只能給它評低分，但很難實際解決問題”。,“如果與異性在遊戲陪玩中認識，那可能會有想往現實關係發展的問題，可能會遇到‘甜蜜陷阱’。”大四學生劉芳（化名）感覺，有的人想通過陪伴服務來找男女朋友，這樣就容易混淆“虛擬陪伴”和現實情感的界限，“這就需要雙方對服務內容達成共識，要更加明確”。,對於陪伴式服務容易遇到的問題，56.3%的受訪青年認為是打造完美人設，與實際情況不符，51.4%的受訪青年認為是用固定話術和套路應付服務對象，50.8%的受訪青年認為是變相斂財，陷入消費陷阱。其他方面還有：遭遇“甜蜜陷阱”，欺騙感情（49.5%），涉黃等違規行為更隱蔽（37.0%）和服務內容難界定，難以有效維權（29.1%）等。,“如果說陪聊、哄睡等陪伴服務帶有一定隨意性的話，像陪跑這樣的服務則需要有一定的專業要求。” 陸桃說自己在選擇陪跑時，傾向於熟人介紹，這樣在資質上相對有保障，“不知道現在類似平台是怎樣考察服務提供者資質的，平台能否起到把關作用”。,“陪伴式服務是一個比較新興的行業，但年輕人確實有這樣的需求，而且也比較個性化。”李可覺得，需要對陪伴式服務的內容、種類進行進一步的明確和劃分，“據我了解，提供陪伴式服務的人，大多是以兼職的方式進行，可能有的人就以一種隨意的態度來對待。雖然不是全職，但同樣應該有職業規範，對入行門檻有一定的要求”。,對於陪伴式服務的發展，58.4%的受訪青年建議明確服務內容和規範，58.2%的受訪青年建議加強對違規服務行為的懲處，53.6%的受訪青年期待加強對服務提供方的監管，53.3%的受訪青年希望提高服務的專業化和准入門檻。其他建議還有：注重長效的情緒疏導而非短期陪伴（42.2%）、提升隱私信息保護（41.6%）和加強服務個性化設置（23.3%）等。,據《北京日報》報道，在陪伴服務經濟領域，除了缺人才，還存在缺規範、缺標準問題，甚至存在灰色地帶，需要不斷完善產業發展和相關法律法規。,“現在有很多針對不同群體的陪伴式服務，比如針對孩子的親子陪伴閱讀，針對老年人的陪伴護理等，‘陪伴師’越來越成為一種職業身份。” 陸桃覺得，需要從年輕人對陪伴式服務的需要出發，進一步明晰服務標準，規範行業的發展，“比如有的人想通過陪聊來疏導情緒，那麼他的需求就不只是隨意聊天這麼簡單，提供服務的人也需要具備相關的知識、技能”。,此外，陸桃認為，使用陪伴式服務的人，要注意隱私保護，警惕個人信息泄露。同時也建議互聯網監管機構把提供服務的相關平台，納入監管重點。,58.7%受訪青年體驗過陪伴式服務，00后體驗過比例更高,陪跑健身、陪玩遊戲、陪伴學習……隨着各種新興業態的發展，不少年輕人喜歡上了陪伴式服務。不過，在滿足心理需求的同時，這類服務往往因為缺少嚴格的標準和規範，容易出現糾紛和問題。近日，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網（wenjuan.com），對1535名受訪青年進行的一項調查显示，58.7%的受訪青年體驗過陪伴式服務。,

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• December 24, 2021
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