近日，有用戶吐槽，自己在不知情的情況下被美團外賣和美團買菜分別開通金融服務即“美團月付”，欠款100多元。不少網友表示，也曾有過類似經歷。記者了解到，“美團月付”是一種授信付款服務，逾期會在個人徵信中體現。目前，當事人表示事件已處理，被免除貸款費用，但心情仍十分複雜。,,通過網絡平台買菜、叫車、騎單車，是網絡時代再常見不過的生活場景，誰能料到會在神不知鬼不覺間背上貸款，逾期不僅要支付罰息，還會影響個人徵信？涉事平台未將相關授信付款服務的規則明確告知用戶，且在實際操作中有誘導之嫌，令用戶誤以為只是普通的月結模式，以至於輕易被開通貸款服務，這種操作讓諸多人憂慮。,目前，各大互聯網平台都實現了多元化發展，儘力爭奪用戶資源，盡可能滿足用戶的需求，通過一站式服務，增強用戶的黏性，由此實現利益最大化。一些平台推出的消費貸金融服務，也是圍繞這一目標展開的――鼓勵用戶養成借錢消費的習慣，把更多消費金額留在平台內，助力平台業績持續增長。這種用戶先消費、后還錢的模式，本質上是用戶向平台借錢消費，如果在詳情公開透明、用戶知情同意等情形下，這無疑是共贏的模式――平台有利可圖，同時可以獲得較穩定的用戶群，而用戶則可以通過借貸消費緩解“燃眉之急”或利用平台優惠規則獲得補貼。,但是，消費貸無疑存在一定的風險性，若用戶無力償還，就容易造成壞賬率升高，導致平台出現虧損。而且，消費信貸是先消費、后還錢模式，用時感覺很爽，但消費者如果自控力較弱，容易形成非理性消費、盲目借錢消費，最終造成債務過重而無力負擔，甚至為此背上失信記錄。,實際上，平台為了規避壞賬率高企的風險，均採取了限額貸款模式，給用戶的額度一般在數百元、數千元之內。但是，有些用戶會同時在多個平台消費，各平台的信貸額度疊加起來就變成了高額度，一旦超出收入，就可能發生違約，如此，壓垮的不僅是用戶，平台本身也會受到損失。,近年來，互聯網用戶背負的平台信貸債務快速累積，違約風險也在逐漸增加，無力償還債務的用戶並不鮮見，有的甚至成為互聯網時代的“卡奴”，由此也引發了不少社會問題，埋下了巨大的金融安全隱患。近日，銀保監會在官網發布《關於警惕網絡平台誘導過度借貸的風險提示》，提醒消費者要樹立理性消費觀，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。,對於平台不遺餘力開拓授信付款業務，用各種手段誘導用戶開通貸款的做法，監管部門要高度警惕，站在防範金融風險的立場，嚴格按照金融市場管理規則，對各平台相關業務予以規範，禁止不合規的營銷推廣和誘導服務，督促平台提供透明、合法的消費貸服務，確保金融安全的同時，幫助用戶守好權益的底線。,互聯網平台、企業不是法外之地，肆意妄為者應該付出代價。

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• January 13, 2021
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首家外資全資控股第三方支付機構正式誕生。近日，國內第三方支付機構國付寶信息科技有限公司工商信息發生變更，原本持股30%的國富通信息技術發展有限公司退出，PayPal旗下全資控股公司美銀寶信息技術（上海）有限公司補位，受讓該股權。此次變更完成后，PayPal通過旗下子公司間接和直接持有國付寶100%股份，正式全資控股國付寶。,,艾瑞諮詢統計數據显示，截至2020年第二季度，中國第三方移動支付交易規模升至59.8萬億元，同比增長8.8%。,完成全資控股后，PayPal如何“分得一杯羹”也令人好奇。有業內人士向證券時報記者指出，恰逢中國金融市場擴大對外開放的時點，PayPal實現對國付寶的全資控股不僅有着進一步探索中國市場的戰略意圖，也體現了其對中國對外開放的金融市場的看好。面對國內支付市場激烈的競爭，PayPal入華后的主要發力點可能是跨境支付。此外，為了更好地融入本土競爭，不排除PayPal尋求與國內頭部卡組織合作的可能性。,外來和尚咋念經？,PayPal完成了對國付寶的全資收購。,早在2019年9月30日，PayPal就已收購國付寶70%的股權，成為該公司的實際控制人。彼時，國付寶通過其官方微博公告，人民銀行已批准國付寶股權變更申請，PayPal通過旗下美銀寶收購國付寶70%的股權，成為國付寶實際控制人並進入中國支付服務市場。PayPal由此成為首家進入中國的外資支付機構。,天眼查信息显示，目前，國付寶兩大股東為美銀寶和北京智融信達科技有限公司，持股比例分別為30%和70%。北京智融信達亦由美銀寶100%全資控股。,成立於2011年1月的國付寶，是一家以第三方支付為基礎的科技金融綜合服務平台。2011年，國付寶獲得央行頒發的互聯網絡支付、移動電話支付業務許可，2015年獲基金支付業務許可，2016年，獲跨境人民幣支付業務許可，同年年底增發預付費卡發行與受理業務許可。,誕生於1998年的PayPal，是一家總部位於美國加州的在線支付服務商，2002年首次登陸納斯達克后被eBay併購，成為eBay買賣雙方的交易工具。2015年，PayPal與eBay分家后再度登陸納斯達克。,在中國支付服務市場中，外來的PayPal如何參与競爭？有支付機構業內人士向證券時報記者表示，本土化是其在華髮展的一大難題。,“進入中國后做什麼，能否適應中國市場以及中國用戶的行為習慣，都尚待觀察”。,有分析人士向記者指出，儘管收購具有支付牌照和相關業務許可的國付寶為PayPal帶來了入華“分一杯羹”的機會，但PayPal仍難以在線下的競爭中與國內支付巨頭抗衡。數據显示，截至2020年第二季度，我國第三方移動支付市場依然保持頭部兩家大幅領先的局面，第一梯隊的支付寶、財付通分別佔據55.6%和38.8%的市場份額。,此外，在線上交易場景中，PayPal的拓展空間也有限。沒有國內市場用戶的積累，交易場景方的合作积極性不會太大。在當前金融機構獲客競爭加劇的情況下，PayPal無論是用戶還是商戶的獲客都困難不小。,錯位競爭指向跨境支付,面對如此激烈的市場競爭，在已經是實際控制人的情況下，PayPal為何還要進一步加碼來全資控股國付寶？,資深信用卡研究人士董崢向證券時報記者分析，實際上，PayPal在跨境支付方面有着較強的優勢，長遠來看，應該有盯住VISA、萬事達卡、美國運通這些國際卡組織進入中國清算市場后的商機， “讓出境的中國人用他們的卡和支付服務”。,相較於在中國開展業務的難度而言，PayPal與卡組織在跨境交易的合作中更成熟，針對即將進入中國清算市場的境外卡組織，或許就是PayPal在中國支付市場中錯位競爭的優勢所在。,2020年6月，美國運通已獲得中國銀行卡清算牌照。萬事達卡與網聯的合資企業也已獲批進入籌備階段。對於國際卡組織而言，境外市場仍是它們的主場。“一旦疫情緩解或解除，國人被積壓的境外消費意願不容小覷。”董崢表示。,也有業內人士表示，PayPal不太可能會與支付寶和微信支付同台激烈競爭。“大部分用戶的支付習慣已經形成，也很少有人會去在乎自己用的卡到底是什麼卡組織發的，大家的態度普遍是有個卡能用就行”。此時，逐步進駐中國的卡組織們短時間內難以與本地銀聯搶佔市場份額。,相比之下，在國外，PayPal的支付能力比國內支付行業覆蓋範圍更廣。“進入中國市場大概率是要拿下中國的跨境貿易市場，比如奔着旅游業和外貿。雖然支付寶、微信支付在中國普及率很高，但是在國外就不一定了，國內支付行業只進入國外的商場，並沒有進入國外的市場。”有市場人士向記者表示。,對外開放提升競爭活力,分析人士指出，恰逢中國金融市場進一步對外開放的時點，PayPal實現對國付寶的全資控股不僅有着開拓中國市場的意圖，也表明其對中國金融市場的看好。,2018年3月21日，央行印發《中國人民銀行公告〔2018〕第7號》，明確外商投資機構的准入和監管政策，擴大金融對外開放程度，並表示歡迎和鼓勵外資機構參与中國支付服務市場的發展與競爭。此後，相關政策不斷出台，持續吸引全球目光。,金融研究院副院長薛洪言表示，對於任何一家有着國際化布局的金融機構而言，進入中國市場都具有重要性。無論取得怎樣的成績，PayPal布局中國市場本身就有戰略意義。,亦有支付機構風控人士告訴記者，外資支付機構進入國內市場帶來的影響值得被看好。從微觀方面看，可增加行業競爭性，提升行業活力，“PayPal作為美國最大的支付機構，風控體系相對完善，進來了也可以帶來新鮮的理念，可以倒逼國內行業自主改革，加快行業整體成長”。從宏觀方面講，允許外國機構走進來的同時，國內企業也可积極走出去，加強國內外市場的合作與緊密度，形成一種“你中有我，我中有你”的發展格局。,“對外開放也體現了中國的自信，引進了國外支付機構無疑是增加了新鮮的血液，同時國內行業也不懼競爭。”上述業內人士表示，對於國內支付市場而言，PayPal入華本身能攪動的“水花”有限，但作為試水先行者，其他國際金融機構也會錨定中國的發展機會，“只有把它們放進來，才能夠多學到東西，發展模式、國際化布局方面也都有很大切磋空間”。,那麼，監管方面的壓力會不會增大呢？前述風控人士表示，畢竟監管體系不同，肯定會伴隨着挑戰，但對外開放不意味着放鬆監管，“從監管方面看，都要接入國家的網聯和銀聯，現在第三方的監管基本上都建立起來了，不然國家也不會放開的”。

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• January 13, 2021
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