如今，幾乎所有佔據流量高地的互聯網平台，都或明或暗地將觸角伸向金融，作為金融最基礎的功能，支付也由此成為巨頭們的必爭之地。與此同時，少數支付牌照缺位的平台也蠢蠢欲動，爭議不斷。比如嘀嗒出行，近期在金融業務上動作頻頻，但其預支付模式資金管理引發了消費者和業內的質疑。,爭議：緣何留置結算資金,近日，有消費者向北京商報記者反映，通過嘀嗒出行乘坐順風車，資金流向显示收款方並非車主也非支付平台，而是嘀嗒出行自身平台賬戶，“我們的打車費會不會存在風險？”,2月20日，北京商報記者進行了實測，登錄嘀嗒出行App后，選定目的地、出行時間就可提前預付車費。嘀嗒出行目前主要開放嘀嗒白條、支付寶、微信支付、京東白條四類支付方式。支付成功后，交易頁面显示收款商戶全稱確實為嘀嗒出行公司主體“北京暢行信息技術有限公司”（以下簡稱“暢行信息”）。不過，當天記者嘗試多次均未有車主接單，根據支付寶和微信支付多方交易詳情來看，退款來源均显示為暢行信息。,不同於網約快車、出租車等按路程計費方式，乘客在乘坐嘀嗒順風車時，需在上車時就進行確認上車操作並支付費用，這是嘀嗒出行目前的預支付模式。從資金流向看，支付費用會預留在嘀嗒平台資金賬戶，若有嘀嗒車主接單，款項會在行程確認結束后結算至車主，若無人接單則會自動退回至原支付渠道。,這一點也得到了嘀嗒出行客服的確認，2月20日，嘀嗒客服告訴北京商報記者，嘀嗒順風車訂單主要採用預支付模式，乘客預支付費用在平台，若乘客行程結束之後在App操作到達之後，資金會立即到賬（司機賬戶）；若未操作點擊到達，資金會在平台於4小時或12小時內到賬（司機賬戶）。,多位順風車司機告訴記者，其在嘀嗒順風車擔任車主，乘客沒點到達，一般在車主點擊到達后平台24小時內會結算車費。其中一位在嘀嗒平台註冊多年的車主告訴記者，“嘀嗒除去部分傭金后，結算后的車費全部留存在我的嘀嗒賬戶，我要想使用的話需要進一步綁定銀行卡，申請了才能提現，且一天只能提現一次”。若車主忘記及時提現，這筆資金將一直留存在車主的嘀嗒賬戶中。,回應：有第三方託管銀行監管,北京商報記者了解到，嘀嗒出行自身並未持有支付牌照。公開信息显示，嘀嗒出行成立於2014年，2018年品牌升級為嘀嗒出行，是一款涵蓋了出租車、順風車產品的出行平台，以順風車為主營業務。,嘀嗒出行的預支付模式和結算資金流向引發了質疑：無支付牌照的出行平台，通過自身平台賬戶指令向車主結算交易資金，如何保證平台提供交易信息的真實性？結算至車主嘀嗒賬戶的個人資金又怎麼保證安全？,“資金在平台賬戶留存主要存在的風險包括資金被平台或者其財務人員挪用以及被黑客盜走等，之前資金挪用的情況就曾在持牌支付公司發生過，因此，一旦留存資金過多時，該類模式就可能暴露較大風險”，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強指出。,博通諮詢金融業資深分析師王蓬博同樣認為該模式有可能存在違規風險，“嘀嗒曾在招股書里說明是和銀行合作的分賬系統，但在沒有支付牌照的前提下，如果款項都收進平台自身賬戶，萬一出現平台跑路或者資金短缺造成兌付困難，是可能會造成相應商戶和用戶損失的。另外這一模式也有很多問題沒有明示，比如系統的清結算流程是否合規、嘀嗒是否能隨意調動相關賬戶資金、有無相應的備付金準備和監管示警等”。,對於預支付資金問題，嘀嗒平台對北京商報記者給回應稱，“嘀嗒平台所有訂單的款項直接進入合作第三方託管銀行的資金監管賬戶。每個用戶在該第三方託管銀行都有自己的虛擬賬戶，所有清算都是在第三方託管銀行的用戶虛擬賬戶之間完成。嘀嗒平台展示的用戶賬戶金額都是該用戶在第三方託管銀行自己虛擬賬戶中的餘額，用戶可以隨時提取”。,不過，嘀嗒平台也指出，“為成本及風控考慮，用戶每天只能提現一次”。另對結算時間，嘀嗒回應，一般情況下，當乘客點擊確認到達，平台視為訂單完成，會立即將車費給車主到賬。如果乘客忘記點擊確認到達，城際訂單12個小時到賬，市內訂單4小時到賬。,如其所述，資金流若進入的是“第三方託管銀行的資金監管賬戶”，為何賬單詳情及交易流水均显示收款方為嘀嗒出行主體公司？扣款信息指令是否由嘀嗒平台發出？對此問題，嘀嗒出行暫未向北京商報記者回應。,不過，北京商報記者在嘀嗒錢包中“綁定銀行卡”環節，發現了“平安銀行‘見證寶’商戶服務協議”，其中提到，銀行在乙方（以下統稱“平台商戶”）所屬特定互聯網平台上（以下統稱“嘀嗒出行”）提供“見證寶”商戶相關服務，平台商戶同意銀行通過嘀嗒出行獲取商戶在平台發生的各類資金交易指令，並進行核驗、對賬。銀行與平台對賬無誤后，按照約定進行所涉交易資金相應的系統處理。,協議中還提到了“見證支付”，並稱是為解決商戶與交易對手方的信任問題，而產生的一種支付方式。商戶交易對手方（乘客）在嘀嗒平台對交易訂單進行預支付。當商戶履行完相關責任義務后，乘客在嘀嗒平台進行確認支付。在商戶通過嘀嗒平台申請資金結算，嘀嗒向銀行發送資金結算申請指令后，銀行再將對應資金划轉至商戶綁定的銀行賬戶。,北京商報記者注意到，嘀嗒出行於2020年10月8日和2021年4月13日相繼向港交所遞交招股書，但均已處於失效狀態。,嘀嗒出行在招股書中提到，乘客通過支付寶、微信支付乘車費用，第二天方可到達司機賬戶。同時企業用戶進行的預付費充值費用、個人賬戶的退款結餘，均存放於嘀嗒出行銀行賬戶，公司可能被視為在並無支付業務許可證的情況下作為非金融機構進行支付服務。,針對這一問題，嘀嗒出行同樣在招股書中給出了通過與特定持牌機構合作的解決方案。通過與託管銀行合作，開發了一個與嘀嗒內部系統對接的系統。截至2020年11月9日，該系統已全面運行，所有用戶的收入、支付都通過該系統結算。“但公司仍然無法保證該合作能夠完全解決付款相關風險，或是應付目前或未來的所有業務。”,業內：建議取消平台預付模式,需要注意的是，嘀嗒出行這一模式，與此前被監管點名整改的某電商平台類似，即在銀行開設一個託管賬戶進行資金結算。,不過，一位接近監管人士告訴北京商報記者，從嚴格意義上來說，儘管自身未觸碰到資金，但從信息傳達方面來說，仍未解決相關風險。,“這種模式主要看持牌機構在其中的監督作用。目前來看，很多時候外部監督機構對企業自身經營情況不了解，導致這種監督有心無力，因此，很難被監管認可。”王詩強告訴北京商報記者，主要是因為，持證機構仍是根據平台方指令進行資金清算，其中便存在信息不對稱的情況，無法核實交易真實性，甚至有可能存在平台偽造交易信息，套取商戶和用戶資金的行為。,王詩強進一步解釋，這種模式最核心的問題是，平台能否隨時從虛擬賬戶划扣資金，客戶賬戶資金划扣是否需要客戶授權。如果平台可以隨意划扣客戶資金，那麼這種託管就形同虛設。此外，平台經營好壞是否影響客戶資金安全，如果企業未來經營不善，被法院凍結賬戶，客戶資金是否可以正常提取，是否存在被划扣抵償平台債務的風險。,針對嘀嗒出行預支付資金爭議，王蓬博指出，目前支付機構都有成熟的線上合規收款系統，而且經過近幾年的梳理，備付金集中存管等條例的出台也都在最大限度地保證用戶資金安全。建議平台後續明確資金流向，如果有涉嫌不合規的部分儘快整改。,王詩強則坦言，最好的辦法是盡量少讓這些互聯網巨頭觸碰資金，建議平台取消預付模式，改為先消費后付款，或與騰訊信用分、芝麻信用分等合作，對於信用分較高的客戶，採用“先乘后付”模式，這種模式已經在租單車、租充電寶等場景中得到很好的應用，客戶體驗較好，也可以有效降低法律風險。,2月20日，北京商報記者進行了實測，登錄嘀嗒出行App后，選定目的地、出行時間就可提前預付車費。嘀嗒出行目前主要開放嘀嗒白條、支付寶、微信支付、京東白條四類支付方式。支付成功后，交易頁面显示收款商戶全稱確實為嘀嗒出行公司主體“北京暢行信息技術有限公司”（以下簡稱“暢行信息”）。不過，當天記者嘗試多次均未有車主接單，根據支付寶和微信支付多方交易詳情來看，退款來源均显示為暢行信息。,如今，幾乎所有佔據流量高地的互聯網平台，都或明或暗地將觸角伸向金融，作為金融最基礎的功能，支付也由此成為巨頭們的必爭之地。與此同時，少數支付牌照缺位的平台也蠢蠢欲動，爭議不斷。比如嘀嗒出行，近期在金融業務上動作頻頻，但其預支付模式資金管理引發了消費者和業內的質疑。,