自文明誕生，人類就一直在探索更高效便捷的支付手段。而中國的貨幣創新，實際上一直走在世界前列。無論是最早鑄造刀幣、布幣和今天人們熟悉的環錢，還是世界上最早的紙幣――交子，都誕生在中國。現代經濟中，貨幣成為一種國家信用背書的“央行負債”。其關鍵已經不在其形態上，而在於其背後的國家信用。,,隨着数字經濟的發展，越來越多人開始思考：既然貨幣變成一種在不同賬戶、終端傳遞的訊號，那能否建立一種可以像郵件一樣實現收發的貨幣體系，也就是电子現金呢？,這就是数字人民幣的本質――貨幣終於從貝殼、白銀、銅錢、紙張等形態進化到了电子現金。,数字人民幣的強大,作為电子現金的数字人民幣，能帶來哪些益處？還得從数字人民幣的特點出發。,從長期來看，数字人民幣背後固然有國家宏觀戰略的考量，比如便於貨幣跨境流動、推進人民幣國際化等，但就目前來說，数字人民幣的定位是國內零售支付。在此定位之下，最容易直觀感知的價值，與数字人民幣的三大特性有關――可控匿名、支付即結算、可編程性。,最熟悉的現金支付，因為不需要交易雙方的信息，“一手交錢一手交貨”，所需的信息最少，因而讓現金支付擁有了最強的匿名性。而一旦採用銀行卡支付、第三方支付等手段，必然就會留下開卡行、姓名等信息，這就是非匿名。,数字人民幣利用加密技術，可以實現匿名。但出於反洗錢等目的，必須保留對大額交易的追蹤權。兩者相結合，就產生了“可控匿名”：数字人民幣可通過“軟錢包”（数字錢包）支付，而数字錢包劃分為4+1類，分別需要不同的身份信息和支付限額。支付限額越高，需要的身份信息越多。比如一類錢包，無支付限額，但開通條件包括手機號、身份證、銀行賬戶和現場面簽。,這種多重数字錢包的體系，讓数字人民幣能夠追蹤可疑交易，又能夠保護小額交易的匿名性。,在冬奧會上，也應用了這種體系設計。如境外的參賽隊伍由於種種原因，可能不願意開設銀行賬戶，就可以開通專門針對外籍人士設計的第五類錢包，無需實名，通過手機號或郵箱即可開通使用。,可編程性則是指数字人民幣能夠加載不影響貨幣功能的智能合約，即設置條件支付功能。比如針對租金難監管和租戶押金難退的難題，深圳農行聯合華為落地了一個智能合約項目，租戶完成簽約並支付押金和租金后，資金進入房東賬戶，同時生成智能合約。租約到期即觸發支付條件，押金就會自動退還租戶。,再如，以往對於幫扶和公益，捐贈者往往無法控制資金的使用和流向，因此人們往往會質疑資金的真實流向。但有了数字人民幣的智能合約功能，就可以實現特定人群、特定行業、特定規則的精準公益。,“支付即結算”的功能則讓用戶與商戶直接交易，無需經過發卡機構、收單機構、清算機構等角色，支付流程大大縮短，既提升了交易速度，也實現了商戶側的降本增效，這也是数字人民幣實現普惠金融的基本手段之一。,正是因為有了這三大特性和其帶來的廣闊的應用場景，数字人民幣已經逐步成為数字時代的新基建。在1月18日舉行的國新辦2021年金融統計數據新聞發布會上，央行金融市場司司長鄒瀾透露了数字人民幣試點的最新進展。對比發現，数字人民幣個人錢包開立速度明顯加快，截至去年6月末時還僅為2087萬餘個，截至去年10月22日躥升至1.4億個。而截至2021年末，数字人民幣的試點場景數、累計開立個人錢包數和交易金額，均有顯著提升。,而2022年初，数字人民幣（試點版）App 的正式上線，也帶來了使用熱潮。據多個主流手機 App 商城數據显示，截至1月17日，数字人民幣（試點版）App 下載量已超過 2000 萬次，較上線之初幾天的下載量幾近翻番。可以說，官方App的正式上線，顯著降低了用戶獲取数字人民幣的門檻，為数字人民幣的全面推廣打下了基礎，有助於試點範圍繼續擴容，所覆蓋的用戶以及開立錢包數量將迎來新一輪增長，是数字人民幣普及之路上的又一里程碑。,数字人民幣的本質,隨着数字人民幣開始全面試點，也產生了很多誤解，比如將数字人民幣和加密貨幣、第三方支付混為一談。,数字人民幣的英文名叫Digital Currency/Electronic Payment（DC/EP），即数字貨幣和电子支付。,所謂数字貨幣，就是指数字形態的人民幣。實際上，為了實現人民幣的数字化，面臨的問題包括匿名性、雙重支付、可篡改性等。要解決這些問題，数字人民幣引入了盲簽名、非對稱性加密技術等密碼學的前沿技術。,這些技術巧妙組合在一起，便有了這幾年很火熱的區塊鏈技術和比特幣。這就是區塊鏈技術的本質――一個技術包，包里其實都是早已成熟的密碼學技術。,雖然底層技術有重疊，但與比特幣等加密貨幣和某些遊戲和社區中的虛擬貨幣不同，数字人民幣的背後是國家信用。當然，客觀上也必須承認，正是區塊鏈之父中本聰巧妙組合了這些技術，建立了去中心化的电子記賬系統――區塊鏈，才大大加速了技術的應用和落地，最終讓人民幣数字化成為可能。,数字人民幣定義的第二個組成部分是电子支付。作為电子支付手段的数字人民幣，與微信、支付寶等第三方支付所指的电子支付是完全不同的事物。数字人民幣的本質是貨幣，是錢包里的錢；而第三方支付本質上是一個錢包。数字人民幣可以通過第三方支付平台交易，就像目前很多平台都加入了数字人民幣的選項。,另外，数字人民幣目前的定位是國內零售支付，其在“貨幣之花”中的定位如下圖，既不同於現金，也不同於存款，更不同於加密貨幣和虛擬貨幣，是央行發行的数字化的、廣泛可得、採用點對點技術、用於零售支付場景、不計息的貨幣。,貨幣之花模型，圖源：國際清算銀行BIS,一個佐證是，央行金融市場司司長鄒瀾在近日表示，下一步，人民銀行將按照國家“十四五”規劃部署，繼續穩妥推進数字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用数字人民幣，把数字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到数字人民幣的價值，充分激發產業各方的积極性。,数字人民幣的全面落地,正因為数字人民幣定位國內零售支付，要讓数字人民幣快速為市場所接受，最需要的是選擇合適的場景。,好在移動互聯網時代，已經建立起了一個幾乎覆蓋全場景的零售支付體系，這就為数字人民幣的推廣提供了大量的應用場景。目前一個清晰的生態正在逐步構建起來。,,比如騰訊和阿里，作為國內並駕齊驅的兩大互聯網巨頭，都直接參与了数字人民幣的研發試驗。在数字人民幣生態中，其更側重於底層技術和支撐平台。,京東的角色則更加多樣化。在參与技術平台的同時，也在C端和B端同時發力。在C端，京東將数字人民幣子錢包引入了京東APP；在B端，京東則試點用数字人民幣為公司員工發薪，利用数字人民幣智能合約和實時結算的技術及特徵，推動数字人民幣在企業間的支付應用。,央行的“数字人民幣研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去”定調，則決定了最適合從冷啟動階段開始，培養用戶数字人民幣使用習慣的，無疑是那些小額高頻的日常消費場景，而擁有最多生活日常消費場景的，無疑是美團。,依靠6.7億年度交易用戶，830萬活躍商戶，用戶年平均交易筆數34.4筆，美團覆蓋了用戶“吃喝住行游購娛”等線上零售和線下吃喝住行的全場景，是服務中國消費者生活日常的首選平台。在諸多場景中，“外賣”是目前規模最大、頻次最高的数字人民幣應用場景，最有利於培養数字人民幣的使用習慣。美團2021年第三季度業績報告显示，餐飲外賣日均交易筆數達到4360萬筆。,作為排頭兵的美團，在2021年至今的数字人民幣應用試點中，已經有了三次依次進階的試點活動。,第一階：以共享單車出行為場景，開放首個数字人民幣碳中和試點。具體來說，參与活動的用戶可以領取数字人民幣紅包騎行共享單車，並獲得数字人民幣低碳紅包獎勵。,第二階：吃喝住行全低碳活動。將綠色低碳擴展至“吃喝住行”。只要是在美團平台中進行的綠色低碳消費行為，都能夠獲得一定的数字人民幣紅包獎勵。,第三階：外賣、買菜場景接入数字人民幣。在第一、二階中，用戶通過參与活動獲得数字人民幣紅包獎勵，再將数字人民幣紅包用於消費。而到了這一階段，数字人民幣正式成為與美團支付和微信支付等並列的支付選項，用戶可以通過兌換、互轉等形式獲得数字人民幣，在美團外賣、買菜等日常高頻生活場景中使用数字人民幣支付。,通過這三階，数字人民幣的應用場景、使用規模都得到極大的擴展和提升。數據显示，截至2022年1月，美團数字人民幣碳中和試點活動上線3個多月來，已吸引超過810萬用戶報名參加，其中有超過200萬用戶在活動期間下載和開立数字人民幣個人錢包。,但美團並不止於這三階。在数字人民幣加速普及、数字人民幣（試點版）App帶來的持續性熱潮中，美團正在為数字人民幣提供更加豐富而全面的應用場景。在外賣、買菜、單車、電影、優選團購、到店餐飲、打車、運動健身、家居等百姓日常生活全場景中，数字人民幣支付通道正在陸續打通，美團平台正在實現用戶日常生活場景的“数字人民幣全覆蓋”。数字人民幣在用戶生活日常中的普及演進速度，值得期待。,在全場景探索階段，美團憑藉最大的生活服務平台+最全的日常消費場景+最大規模最高頻次的数字人民幣試點場景，將数字人民幣、用戶生活與日常消費場景背後的海量小微商戶三者緊密鏈接，激發数字人民幣服務實體經濟和百姓生活的價值，成為数字人民幣和實體經濟之間的重要紐帶、助推数字人民幣發展重要的互聯網加速器，和消費者使用数字人民幣的第一入口。,總結,一部人類發展史，也是一部貨幣形態演進史。,貨幣形態的更迭背後，內核是實體經濟的巨變。從原始社會到現代社會，貨幣從貴金屬等等價物發展成信用貨幣，經濟形態也從農耕經濟進入商品經濟。,而数字人民幣的誕生，表面上看是技術進步的必然結果，但實質上是中國数字經濟蓬勃發展的反映和結果。,隨着数字人民幣進入“全場景探索”時期，数字人民幣也將更加突出服務實體經濟和百姓生活的特徵，中國的数字經濟必然也會進入到一個新時期。在這個過程中，互聯網企業作為数字經濟的助推者和受益者，也將同時成為数字人民幣的推廣者，成為数字人民幣和實體經濟、百姓日常生活之間的連接器。,而数字人民幣立足國內零售支付的特點，也決定了美團這類擁有廣闊應用場景、鏈接海量C端用戶和大量中小微商戶的企業，必然會成為数字人民幣發展的重要推力。,這就是数字人民幣的本質――貨幣終於從貝殼、白銀、銅錢、紙張等形態進化到了电子現金。,自文明誕生，人類就一直在探索更高效便捷的支付手段。而中國的貨幣創新，實際上一直走在世界前列。無論是最早鑄造刀幣、布幣和今天人們熟悉的環錢，還是世界上最早的紙幣――交子，都誕生在中國。現代經濟中，貨幣成為一種國家信用背書的“央行負債”。其關鍵已經不在其形態上，而在於其背後的國家信用。,
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