悄然之間，一場数字人民幣測試正席捲而來！近日，券商中國記者走訪上海地區多家大行網點證實，目前工、中、建、交、郵儲等國有行均已開始推廣数字人民幣錢包。在這些銀行網點，用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，申請白名單開通錢包，即可參与数字人民幣測試。,值得注意的是，從數家銀行反映情況看，需上海地區（比如有上海市社保卡）市民才能開通。而記者解到，除了上海地區，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均也公開對外發布線上数字人民幣錢包開立渠道，邀請該地區的用戶均可通過該線上渠道申請白名單，部分邀請鏈接也需要定位地址。,有觀察人士提出，作為運營機構的6大國有銀行在数字人民幣個人錢包的測試上，由最初的“內部邀請制”發展到“廣泛邀請制”，國有行仍是運營主體。隨着試點不斷鋪開，分析認為，央行APP統一監管+各行運營子錢包的綜合模式已經浮現，並且可能是最終形態。,從去年10月份開始，深圳、蘇州、北京、成都、長沙等多地發放逾1.5億元数字紅包（消費補貼），而隨着銀行開始主導賬戶開放，試點範圍大幅放開，数字人民幣即將走進所有人的日常生活，“未來数字貨幣將在C端、G端廣泛應用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續交互與聯通。”,登記即可申請白名單,近日記者走訪上海地區多家大行網點證實，目前工、中、建、交、郵儲等幾大國有行均已開始推廣数字人民幣錢包。,用戶無需攜帶證件、銀行卡，只需簡單填寫資料，即可在這些銀行網點均可以申請測試白名單，開通錢包、參与数字人民幣測試。,從數家銀行的開通情況演示來看， 用戶開通之後，將下載央行数字人民幣APP，出現所開通各大行的子錢包賬戶，而不是此前有部分行嘗試的實體卡片等可視化硬件数字人民幣錢包。,郵儲銀行、建行等數家銀行工作人員反映，在兩周左右時間之前，銀行已經陸續可以辦理這項業務。,“來申請開通的人挺多，各個年齡層次的客戶都有。”中國銀行浦東地區某家網點工作人員告訴記者，從儲戶的體驗反應來看，對嘗鮮数字人民幣錢包的態度開放。,建設銀行浦東地區某支行網點陳經理告訴記者，企業、個人均可申請開通数字人民幣电子錢包。,開通之前，簽約一份紙質保密協議進行申請，而建行則會對申請人進行白名單審核。“只要申請，幾乎都能通過，3、4個工作日內獲得回復，開通了的話，打開建行手機銀行APP，首頁能看到数字人民幣电子錢包。”她展示，手機銀行“內嵌”的电子錢包具備轉賬、付款、充值等基礎功能，錢包里有数字餘額之後，就可以用於部分場景消費。,工商銀行的数字人民幣錢包在功能設置上，和建行的上述电子錢包類似，不過申請過程略有不同。,在體驗過程中，該行浦東地區某支行網點業務人員高經理演示，客戶提出開通需求，不需要帶卡、帶身份證，只需在開通流程中微信掃碼后，按步驟輸入個人電話號碼、身份證號、確認相關保密協議等內容，即可完成申請。,如果申請順利，在5個工作日內，申請人會收到短信鏈接下載数字人民幣錢包APP，用戶向錢包充值后，即可在部分商家和場景里使用。,,事實上，很多人申請開通該数字錢包，來自“紅包”激勵。,在中國銀行浦東地區某網點，記者發現，當天下午有數人都來諮詢開通個人数字人民幣錢包，開通操作流程和工行類似，不過開通后，申請人可能會有一些禮品贈送，或者30元以內的折抵紅包用戶話費充值。,此外，記者了解到，除了上海地區，部分國有行在蘇州、西安、深圳、湖南等多地，均有公開對外發布線上数字人民幣錢包開立渠道，邀請該地區的用戶均可通過該線上渠道申請白名單。,C端、G端拓寬消費場景，與支付寶、微信並列？,在上海地區，部分地鐵黑拾自動販賣機以及徐家匯匯金百貨等實體購物中心，都開始接受数字人民幣作為支付貨幣。,記者注意到，在上海徐匯區的一處地鐵站內工行網點，有工作人員指引用戶通過数字人民幣的付款方式，在附近自動售貨機購買，交易結算直接用数字錢包掃碼支付。,“付款的時候，和你平時用支付寶、微信也差不多。”該工作人員演示，點選任意一款售賣機器上的產品，確認、付款時，會彈出掃碼支付頁面，有支付寶、微信、銀聯雲閃付、数字人民幣四種方式並列可供選擇，點擊“数字人民幣”―彈出二維碼―用戶掃碼完成支付。,数字人民幣錢包，能在哪些地方使用，一直是關注焦點。記者了解到，此前有部分大行員工有白名單，能內測数字人民幣使用，並被贈送了體驗紅包，但是無奈消費場景太少。,但值得注意的是，當前越來越多的應用場景開始接納数字人民幣。,券商中國也曾報道，從去年10月開始半年多時間以來，深圳、蘇州、北京、長沙、成都、大連、雄安等多個城市均以多輪普惠覆蓋的方式發出總計逾1.5億元的数字人民幣測試紅包，應用場景、技術、支付方式等諸多方面均出現了很多新變化。,具體來看，除了各類線下的大型商場百貨、購物中心、連鎖商超餐飲店、旅遊景點購票、加油站等繳費充值渠道等，還有京東、美團、B站等互聯網頭部平台，消費場景線上+線上成為趨勢。,記者探訪體驗的蘇州紅包測試中，消費場景從線下商戶擴展到線上電商，引入京東商城作為数字人民幣線上支付場景，同時還新引入了京東金融APP等賬戶方。而近期的成都試點里，京東金融APP也在其中。,“央行APP統一監管+各行運營子錢包”是最終形態？,有消息稱，3月26日，中國人民銀行再度宣布，数字人民幣將與支付寶和微信支付並存。,中國人民銀行数字人民幣研究所所長穆長春近期表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。数字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名。,在推廣過程中，在長沙、蘇州等地區域性金融機構如長沙銀行、湖南省農信聯社、蘇州農商行等作為運營方參与試點，但從公開情況看，目前國有行仍然是主角。,“数字人民幣的發行/流通方式一直是市場熱議的焦點，從2020年8月市場熱傳的建行数字人民幣APP，到10月深圳推廣数字人民幣紅包中用的央行数字人民幣官方APP，分散化or集中化管理運營的選擇一直沒有落定。”華西證券在3月23日的一份研報中稱，“而今看來，央行APP統一監管+各行運營子錢包的綜合模式已經浮現。”“央行数字人民幣XX銀行子錢包，或是最終形態。”,上海地方智庫数字貨幣研究專家也向記者介紹了類似觀點：央行是“發行人”和“裁判”，負責数字人民幣發行以及整個数字貨幣體系的制度監管；在“裁判”之下，聚焦“选手”層面，目前國有大行正是負責数字人民幣錢包商業運營的合適主體。,“綜合來看，未來C端小額高頻零售市場將由銀行系（央行代理）通過数字人民幣子錢包的方式主導，而其他成熟的第三方支付方也將接入其中，承擔推廣和協同職能。”該研報稱。,此前多地開展的測試，主要基於地區政府主導的消費補貼。彼時，深圳首次嘗試数字人民幣消費補貼（紅包）的形式向公眾開放，就有分析認為，“這是央行試點的G端（政府端）新場景，即用数字貨幣的方式實現疫情補貼、基於城市的補貼以及量化寬鬆的補貼，未來或進一步延展落地。”,比如，需要發放疫情補貼時，可直接將数字人民幣注入個人賬戶，並利用其可編程性限定該補貼只能進行一般性生活商品的購買。如果個人申報了失業狀態，可限定数字人民幣賬戶內特定比例的金額用於補貼繳128923納保險，保障五險一金和養老賬戶的延續性。,“此次銀行開始主導賬戶開放，試點範圍大幅放開，展現了数字人民幣即將走進所有人的日常生活（即便沒有疫情補貼等因素），京東、美團、B站也均是生活類高頻APP。”在該研究看來，“未來数字貨幣將在C端、G端廣泛應用，甚至有望延伸至B端小額支付，三端形成持續交互與聯通。”
